Raty równe czy malejące? Co wybrać

Przy podpisywaniu umowy możesz spotkać dwa rodzaje rat: równe (annuitetowe) albo malejące. Różnica wpływa na wysokość pierwszych rat i sumę odsetek, ale dostępność wariantu oraz sposób badania zdolności zależą od oferty banku.

Raty równe

Przy niezmienionym oprocentowaniu płacisz zbliżoną kwotę co miesiąc przez cały okres kredytu (ostatnia rata może różnić się z powodu zaokrągleń). Gdy zmienia się stopa procentowa, bank przelicza wysokość kolejnych rat. Na początku większą część raty stanowią odsetki, a z czasem rośnie część kapitałowa. Zaletą jest niższa rata początkowa niż przy ratach malejących na tych samych parametrach; wadą — wyższa suma odsetek, jeśli porównujemy ten sam kapitał, okres i niezmienioną stopę.

→ Raty równe 400 000 zł · 25 lat · rata równa przy niezmienionej stopie Otwórz →

Raty malejące

Spłacasz zasadniczo stałą część kapitału co miesiąc, a odsetki są naliczane od malejącego salda. Przy niezmienionym oprocentowaniu rata stopniowo spada. Zaletą jest niższa suma odsetek niż przy ratach równych o tym samym kapitale, okresie i stopie, bo szybciej spłacasz kapitał. Wadą jest wyższa rata na początku, która może wpływać na ocenę zdolności kredytowej.

→ Raty malejące 400 000 zł · 25 lat · rata spada z czasem Otwórz →

Który wariant wybrać?

• Chcesz ograniczyć sumę odsetek i udźwigniesz wyższą ratę na starcie → rozważ malejące.
• Potrzebujesz niższej raty początkowej → rozważ równe.

Przy ratach równych możesz regularnie nadpłacać kapitał, aby szybciej obniżać saldo. Taka strategia może dawać efekt podobny do rat malejących i pozwala ograniczyć dodatkową wpłatę w słabszym miesiącu. Nie odtwarza jednak automatycznie harmonogramu rat malejących: różnią się daty i wielkości spłat kapitału, zasady przeliczenia rat, możliwe opłaty oraz reakcja na zmianę oprocentowania. Więcej o dyspozycjach nadpłaty w tekście „skrócenie okresu czy niższa rata?”.

Najprościej: otwórz kalkulator, przełącz się między „równe” a „malejące” w panelu porównania i zobacz obie kolumny obok siebie. Traktuj wynik jako model przy podanych założeniach, a nie ofertę banku.